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      67. 優財網5月24日報,今年以來,多家銀行下調了定期存款利率,從而引發了很多投資者購買理財產品的熱情。今年4月銀行理財產品規模出現大幅上漲,4月末銀行理財產品存續規模約為27.37萬億元,較3月末增加1.34萬億元。

        原標題:LPR持續下調,銀行理財產品銷售持續看火,如何看待兩者間的收益倒掛現象?

          優財網5月24日報,今年以來,多家銀行下調了定期存款利率,從而引發了很多投資者購買理財產品的熱情。今年4月銀行理財產品規模出現大幅上漲,4月末銀行理財產品存續規模約為27.37萬億元,較3月末增加1.34萬億元。

          終止了近6個月的銀行理財產品規模持續下降后,實現止跌回升。隨著我國貸款利率持續下行和銀行理財市場逐步回暖,少數理財產品收益率不斷接近甚至超過貸款利率。貸款利率與理財產品收益率出現倒掛的現象,有可能導致資金層面的空轉套利。對此,應冷靜客觀分析。

          2023年3月份發行的銀行理財產品(非理財產品實際收益)期限為1個月至3個月利率3.14%、3個月至6個月利率3.25%、6個月至12個月利率3.59%、1年至3年利率4.05%。3月份新發放的企業貸款加權平均利率為3.96%,其中新發放普惠小微企業貸款利率為4.42%;3月份新發放個人住房貸款利率為4.14%。

          2023年年初至今,隨著金融市場回暖,理財產品收益率有所上行,而貸款利率繼續下降,貸款利率與理財產品收益率之間的差距正在縮小。當前確有少數貸款產品由于實行超低利率,利率接近甚至低于部分理財產品收益率。利率低于理財產品收益率的貸款產品主要有兩類:部分銀行的普惠小微企業貸款和部分城市的首套住房貸款。

          但是,局部倒掛較難導致資金空轉套利。普惠小微企業貸款發放對象是小微企業和個體工商戶,貸款資金要求用于生產經營所需,不能用于非生產經營領域,包括不能購買理財產品等。而且,利率較低的小微企業貸款往往為1年以內的短期貸款,而收益率較高的理財產品多為期限1年以上的中長期產品,要想套利在實際操作上較為困難。

          另外,利率較低的首套房貸主要來自部分房價下跌較明顯的城市。目前首套房貸利率全國統一的下限為同期限貸款市場報價利率(LPR)減20個基點,即期限在5年以上的首套住房貸款利率下限為4.1%,高于理財產品平均收益率,套利也不容易。

          近八成銀行家對理財產品業務發展持支持態度。同時,理財產品市場高速發展背后的風險也引起關注。50.9%的銀行家認為理財產品形成的大量表外資產,可能會對銀行的資產質量和經營穩定性帶來影響。理財產品的發展是銀行從以產品為導向轉變為以客戶為導向的重要實踐,當前更是面臨多種金融機構的激烈競爭,需要在平衡風險的基礎上繼續推進。

          貸款利率是信貸市場供求關系的反映。前期貸款利率下降,主要得益于金融機構減費讓利和金融管理部門的加強引導;當前貸款利率較低,也可能反映出有效融資需求仍然有待進一步提振。接下來,應保持宏觀政策的穩定性、連續性、靈活性,繼續采取堅決有力的措施提振經營主體信心和預期,進一步激發有效融資需求。

          還需要注意的是部分大型銀行普惠小微貸款維持超低利率,一方面是因為在普惠小微貸款支持工具等政策支持之下,銀行資金成本得以降低;另一方面是因為在“兩增兩控”的壓力之下,部分銀行不計成本通過壓低利率來搶奪客戶。

          下一步,對大型銀行,應提升其小微企業和個體工商戶“首貸戶”的考核占比,降低因其非市場化過度下沉對中小銀行帶來“掐尖現象”和“擠出效應”的影響,推動構建更加良好可持續的小微金融服務生態。對中小銀行,應在資金來源、資本補充、資產處置等方面采取更多的差別化支持措施,鼓勵中小銀行更好地發揮體制機制靈活、貼近市場和客戶等特點,更精準地服務好小微企業和個體工商戶。

          未來,傳統金融銀行理財與互聯網加強合作與優勢互補將成為主要趨勢,搜易貸等P2P理財將傳統銀行嚴密的信貸審核機制和強大的數據管理機制與互聯網信貸審核技術相結合,不僅能使得融資服務覆蓋到更多小微企業,還能夠幫助降低小微企業融資成本。

          隨著我國經濟持續快速增長,居民的收入得到迅速提高,理財與投資意愿不斷增強,使我國理財市場呈現出蓬勃發展之勢。但同其它成熟市場國家相比,我國理財市場起步較晚、相關法律法規相對滯后,投資者自我保護意識較為薄弱,關于理財產品的法律糾紛時有發生,這些法律風險嚴重阻礙了我國資本市場健康快速的發展。

          從宏觀來看,這些法律風險不僅有礙我國理財產品的持續健康發展,進而影響我國資本市場的穩定與繁榮;從微觀角度上說,會使投資者及商業銀行面臨著更多的法律層面上的不確定性,不僅增加糾紛數量,還有爭議多樣性也大幅增多,同時也提高了交易成本,挫傷了投資者的信心,因此對理財產品法律風險的剖析與防范極為必要。

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          貸款市場報價利率(Loan Prime Rate, LPR)是由具有代表性的報價行,根據本行對最優質客戶的貸款利率,以公開市場操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點形成的方式報價,由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率,各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。 

          銀行理財產品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上,針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中,銀行只是接受客戶的授權管理資金,投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。

        原標題:LPR持續下調,銀行理財產品銷售持續看火,如何看待兩者間的收益倒掛現象?

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      335. 黃金 行情 數據來源:優財網(UCAI123.COM)
      336. 白銀現貨行情
      337. 2023-08-04  
      338. 計價方式
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      350. 白銀現貨 數據來源:優財網(UCAI123.COM)
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